Membeli rumah pertama adalah impian kebanyakan anak muda di Malaysia. Tetapi ramai yang terperangkap dengan hutang kereta, pinjaman peribadi, dan kad kredit sehingga menjejaskan kelayakan pinjaman perumahan mereka. Dalam artikel ini, saya akan berkongsi bagaimana, sekiranya saya seorang pembeli rumah pertama berusia 25 tahun, saya menguruskan hutang dengan bijak supaya DSR sentiasa sihat. Saya juga akan terangkan langkah demi langkah, termasuk tempoh masa dari umur 25 hingga 30 tahun, bagaimana persediaan kewangan boleh dilakukan untuk memiliki rumah impian.

Memahami Kedudukan Kewangan Semasa Umur 25 Tahun

Pada umur 25 tahun, kebanyakan graduan baru sahaja memasuki alam pekerjaan. Katakan gaji bersih saya ialah RM3,500 sebulan. Pada ketika ini, saya perlu mengenal pasti dua perkara utama:

1. Jumlah pendapatan bersih bulanan – iaitu selepas potongan KWSP, PERKESO dan cukai.
2. Komitmen hutang semasa – contohnya pinjaman kereta, hutang PTPTN, kad kredit atau pinjaman peribadi.

Misalnya, saya mempunyai:

• Pinjaman kereta: RM600 sebulan
• Bayaran PTPTN: RM150 sebulan
• Kad kredit: RM100 sebulan (minima dibayar)

Jumlah komitmen: RM850

DSR semasa = (RM850 ÷ RM3,500) × 100% = 24.28%

Ini bermakna DSR saya masih rendah. Namun, saya perlu rancang awal agar ia kekal terkawal sebelum saya memohon pinjaman rumah.

Elakkan Hutang Tidak Perlu

Pada usia muda, godaan untuk berhutang sangat tinggi – sama ada membeli telefon pintar secara ansuran, membuat pinjaman peribadi untuk melancong, atau swipe kad kredit tanpa kawalan. Tetapi jika matlamat saya adalah membeli rumah, saya perlu mengutamakan keperluan berbanding kehendak.

• Kereta sederhana: Jika gaji RM3,500, lebih baik pilih kereta dalam lingkungan RM40,000 – RM60,000 sahaja. Jangan terbeban dengan kereta mewah.
• Kad kredit: Gunakan hanya untuk kecemasan atau bayaran bulanan yang boleh dilangsaikan penuh. Jangan biar baki tertunggak.
• Pinjaman peribadi: Elakkan sepenuhnya kecuali betul-betul terdesak.

Dengan kawalan ini, saya dapat memastikan DSR tidak melambung tinggi sebelum memohon pinjaman rumah.

Menyimpan Deposit Rumah dari Umur 25 – 27 Tahun

Selain menjaga DSR, saya juga perlu menabung untuk deposit rumah sekurang-kurangnya 10% daripada harga rumah. Katakan saya mahu membeli rumah berharga RM300,000, maka deposit yang diperlukan ialah RM30,000, belum termasuk kos guaman dan duti setem.

Bagaimana cara menabung?

• Simpan sekurang-kurangnya 20% gaji bersih setiap bulan = RM700.
• Dalam 2 tahun, saya akan ada lebih kurang RM16,800.
• Dalam 3 tahun, simpanan boleh mencecah RM25,200.

Selain itu, saya juga boleh guna akaun KWSP 2 untuk bayar sebahagian deposit dan kos lain. Ini sangat membantu jika simpanan tunai masih belum mencukupi.

Semak DSR Sebelum Mohon Rumah Pada Umur 28 Tahun

Selepas 3 tahun bekerja, katakan gaji saya naik kepada RM4,500 bersih sebulan. Komitmen masih sama:

• Pinjaman kereta: RM600
• PTPTN: RM150
• Kad kredit: RM100

Jumlah komitmen lama: RM850

Sekarang, saya mahu mohon pinjaman rumah dengan bayaran bulanan sekitar RM1,200.

Jumlah komitmen baru = RM850 + RM1,200 = RM2,050

DSR baru = (RM2,050 ÷ RM4,500) × 100% = 45.5%

Masih dalam paras sihat kerana kebanyakan bank membenarkan DSR hingga 60% untuk golongan ini.

Strategi Kekalkan DSR Sihat

Untuk pastikan kelayakan pinjaman kekal baik, saya akan lakukan beberapa strategi berikut:

a) Selesaikan Hutang Kecil Dahulu

Jika ada baki kad kredit RM5,000, saya cuba selesaikan sepenuhnya sebelum mohon pinjaman. Ini boleh mengurangkan komitmen bulanan.

b) Jangan Tambah Hutang Baru

Elakkan membeli kereta kedua atau membuat pinjaman peribadi selepas berjanji untuk membeli rumah. Bank akan menilai semua komitmen dalam CCRIS.

c) Pilih Tempoh Pinjaman Lebih Panjang

Jika saya ambil tempoh 35 tahun, bayaran bulanan akan lebih rendah berbanding 25 tahun. Ini membantu mengurangkan DSR.

d) Gabungkan Pendapatan Pasangan

Jika berkahwin, pinjaman bersama pasangan boleh meningkatkan kelayakan. Contohnya, pendapatan pasangan RM3,000 bersih. Maka pendapatan gabungan RM7,500.

Jika komitmen sama RM2,050, DSR gabungan = (RM2,050 ÷ RM7,500) × 100% = 27.3% sahaja. Jauh lebih sihat!

Fasa	Tempoh	Fokus Utama	Contoh Aliran Kewangan
Persediaan	Umur 25-27 tahun	Kurangkan hutang, bina tabung kecemasan, mula simpanan deposit.	RM150 – 300/bulan untuk PTPTN, RM500/bulan ke tabung kecemasan, RM500/bulan ke akaun simpanan deposit rumah.
Pengukuhan	Umur 28-29 tahun	Kukuhkan DSR, kaji pasaran, tingkatkan pendapatan (jika boleh), perbaiki profil kredit.	Selepas hutang dikurangkan, tingkatkan simpanan deposit rumah kepada RM700/bulan.
Pembelian	Umur 30-32 tahun	Dapatkan pre-approval, mohon pinjaman, siapkan dokumen.	Siap sedia dengan deposit (RM35,000) dan kos guaman (RM15,000), bersedia untuk komitmen ansuran bulanan.

Tips Tambahan Untuk Anak Muda

Sediakan dana kecemasan sekurang-kurangnya 3 – 6 bulan gaji untuk elak bergantung pada kad kredit.

Gunakan kalkulator DSR online untuk semak kelayakan sebelum pergi ke bank.

Jangan terpedaya dengan gaya hidup mewah – ingat, rumah adalah aset jangka panjang, kereta hanya susut nilai.

Semak rekod CCRIS setiap tahun untuk pastikan rekod kredit bersih.

Kesimpulan

Mengurus hutang dan mengekalkan DSR sihat bukanlah sesuatu yang mustahil jika dirancang awal. Dari umur 25 tahun, dengan disiplin menyimpan, mengelak hutang tidak perlu, dan menjaga komitmen, seseorang anak muda boleh membeli rumah pertama sekitar umur 28 – 30 tahun.

Kuncinya ialah fokus pada matlamat jangka panjang. Rumah adalah aset yang memberikan perlindungan dan kestabilan kewangan. Jangan biarkan hutang kecil seperti kad kredit atau pinjaman peribadi menghalang impian anda memiliki rumah.

Jika anda berusia 25 tahun hari ini, mulakan langkah kecil dengan menyemak pendapatan, komitmen hutang, dan mula menabung. Dalam masa beberapa tahun, anda akan melihat bagaimana disiplin kewangan mampu membawa anda lebih dekat ke arah memiliki rumah idaman.